医疗险不要重复投保

近年来，环境污染、食品安全等问题日益侵蚀人们的身体健康，患上各种重疾的概率飞速上升，巨额医疗费往往让普通人难以承受。此间，借助社会保险和商业医疗 保险等健康险险种，很大程度上缓解了这种难以承受之重。不过，由于认识的误区及不合理的保险购买行为，一些人反而达不到基本的保障要求。夏女士因病住院花 了数万元医疗费，当初选择的住院保险金给付比例是100％，但保险公司只赔给她400元。是不是保险公司算错了呢？事实上，"罪魁祸首"并非保险公司，而 是夏女士"多"投保了一份住院医疗费用补偿型保险。原来，夏女士曾分别在A保险公司和B保险公司投保一份住院医疗费用补偿型保险，有效期均为1年。投保数 月后，她因急性肝炎住院，期间共花费38000多元医疗费用，其中自费25252元，个人自负(现金支付)2372.63元，个人账户支付920.67 元，统筹支付9924.09元。出院后，夏女士先去B保险公司申请理赔，共获得2837.29元保险金补偿。随后，她又将原始住院发票等凭证交给A保险公 司申请理赔，后者给出456.01元的理赔结果。这让夏女士有些失望，本以为买了两份医疗保险可以多投多赔，没想到理赔金额还抵消不了投保费用。其实，夏 女士从A和B两家保险公司购买的两款住院医疗费用保险，都属于补偿(报销)型，且两份保单的保险责任中都规定"以医保承保范围的费用为补偿标准"，也就是 说在这两款产品中，社保范围内无法报销的费用，保险公司不再进行补偿。体现在夏女士的事例中，就是住院发票中表明"自费"的25252元在理赔中将被剔 除。同时，由于补偿(报销)型的医疗保险，在理赔实务中遵循损失补偿和不可重复报销原则，因此产生了几个特别关键的理赔点。一是社保统筹支付和地方医疗附 加支付的部分，由于已通过社保和地方医疗统筹基金直接支付，因此商业保险也不再支付。否则，这有可能产生病人通过生病住院"赚钱"的问题。正因如此，夏女 士住院费用中统筹支付的9924.09元将在理赔前剔除。二是不可重复报销原则，这是指即使属于投保人自己支付的医疗费用，已通过单位或其他途径报销的， 也不能再向保险公司理赔。体现在夏女士身上，她已通过B保险公司报销的2837.29元，将在A保险公司的理赔前被剔除。从夏女士的经历可见，保险消费者 须避免社保和商保的重叠问题，不要重复购买保障范围类似的住院费用报销型保险。比如，社保里的医疗保险与商业健康保险里的住院医疗保险可能会有冲突，因为 两者都属于报销型险种。专家表示，由于医疗险理赔遵循补偿原则，总的赔付金额不可能超过所发生的实际费用，根据保险的补偿原则及不可获利原则，当被保险人 同时拥有两者，在报销住院医疗费用时要选择先报销一方，另一方在保险额度内报销剩余的部分(一般先到社保去报销，再到保险公司报销剩余的部分)，根本没必 要在两家甚至多家保险公司投保。